Assicurazione sanitaria per i bambini

In Germania l’assicurazione sanitaria è obbligatoria. Ciò vale anche per i bambini. Tuttavia, il fatto che il Suo neonato sia automaticamente coperto dall’assicurazione pubblica, che Lei debba stipulare un’assicurazione sanitaria privata o che abbia la libertà di scelta dipende da diversi fattori. Vi forniamo chiarimenti in merito e abbiamo raccolto per voi, in modo chiaro e comprensibile, le domande e le risposte più importanti relative all’assicurazione sanitaria per i bambini.

Se entrambi i genitori sono iscritti all’assicurazione sanitaria pubblica, il figlio può, a determinate condizioni, essere assicurato gratuitamente nell’ambito della polizza familiare. 

È importante sapere che i genitori iscritti all’assicurazione sanitaria pubblica possono stipulare volontariamente un’assicurazione sanitaria privata per il proprio figlio qualora desiderino una copertura assicurativa di livello superiore. Tale copertura è tuttavia soggetta al pagamento dei contributi.

Se entrambi i genitori sono assicurati con un’assicurazione sanitaria privata, non è possibile l’iscrizione all’assicurazione sanitaria pubblica. In tal caso, anche per il bambino deve essere stipulata un’assicurazione sanitaria privata soggetta al pagamento dei contributi.

Ciò dipende dal fatto che i genitori siano sposati o non sposati: 

Se i genitori non sono sposati, possono scegliere tra:

• l’assicurazione familiare gratuita nell’ambito dell’assicurazione sanitaria pubblica oppure
• un’assicurazione sanitaria privata per il bambino. 

Se i genitori sono sposati, vale quanto segue:

L’assicurazione familiare del bambino dipende fondamentalmente dal reddito del genitore assicurato privatamente. 

Se tale reddito supera il limite annuo di reddito da lavoro (2026: 77.400 € lordi all’anno / 6.450 € al mese) ed è superiore a quello del genitore assicurato con il sistema pubblico, l’assicurazione familiare esente da contributi è esclusa. Il minore dovrà quindi essere assicurato privatamente oppure «volontariamente» nell’ambito del sistema pubblico – e quindi soggetto al pagamento dei contributi.

I premi dell’assicurazione sanitaria privata variano a seconda dell’assicuratore. Per i bambini sono solitamente previste tariffe specifiche, più convenienti rispetto a quelle per gli adulti. I costi dipendono dalla tariffa scelta e dalla gamma di prestazioni, nonché dall’età e dallo stato di salute del bambino. È opportuno confrontare prezzi e tariffe per individuare il pacchetto assicurativo più adatto.

Dipende: nel caso di un neonato, di norma non viene effettuata alcuna visita medica; l’adesione avviene a condizioni agevolate se il bambino viene assicurato con un’assicurazione privata entro due mesi dalla nascita.  

Qualora l’assicurazione privata venga stipulata in un momento successivo, di norma vengono poste domande relative allo stato di salute. In caso di patologie pregresse o disabilità, possono essere applicati supplementi sui premi o sui rischi, l’esclusione da alcune prestazioni o il rifiuto dell’ammissione all’assicurazione sanitaria privata.

I genitori con assicurazione sanitaria privata che sono dipendenti ricevono un contributo da parte del datore di lavoro. Il datore di lavoro copre fino al 50% dei contributi, anche per l’assicurazione dei figli. Il contributo è tuttavia limitato. Nel 2026, il contributo massimo complessivo per il lavoratore e, se del caso, per i figli coassicurati, ammonta a 508,59 € al mese. Tutto ciò che supera tale importo deve essere pagato dai genitori stessi, indipendentemente dal fatto che si tratti di spese per loro stessi o per i propri figli.

I lavoratori autonomi, i liberi professionisti e gli imprenditori devono sostenere interamente i contributi per i propri figli. Non ricevono alcun contributo.

La maggior parte dei genitori non riceve alcuna retribuzione dal datore di lavoro quando si prende cura a casa del proprio figlio malato. Se il bambino è assicurato presso il servizio sanitario nazionale, i genitori, anch’essi assicurati presso il servizio sanitario nazionale, ricevono l’indennità di malattia per i figli. Se invece il bambino è assicurato presso un’assicurazione sanitaria privata, non sussiste alcun diritto all’indennità di malattia per i figli, a meno che tale prestazione non sia stata espressamente concordata. Ciò vale anche nel caso in cui uno dei genitori sia assicurato presso l’assicurazione sanitaria pubblica.

Sì. I contributi per l’assicurazione sanitaria dei figli sono deducibili fiscalmente, purché i genitori abbiano l’obbligo di mantenimento.

Il passaggio dall’assicurazione sanitaria privata a quella pubblica per i minori è possibile solo qualora sussista l’obbligo assicurativo, ad esempio in caso di inizio di un percorso formativo o di studi universitari oppure di un rapporto di lavoro soggetto a contribuzione previdenziale.

Il passaggio dall’assicurazione privata a quella familiare pubblica per i figli è, in linea di principio, possibile solo se il reddito del genitore assicurato privatamente è stabilmente inferiore al limite annuo di reddito da lavoro o è costantemente inferiore al reddito del genitore assicurato pubblicamente.

In caso di separazione o divorzio, l’assicurazione sanitaria privata rimane inizialmente in vigore senza modifiche. Il passaggio all’assicurazione familiare gratuita di un genitore assicurato con il sistema pubblico è possibile, a determinate condizioni e in base ai termini contrattuali. Si rivolga alla Sua assicurazione per ricevere consulenza in merito.