Ubezpieczenie zdrowotne dla dzieci

W Niemczech ubezpieczenie zdrowotne jest obowiązkowe. Dotyczy to również dzieci. To, czy Państwa nowo narodzone dziecko jest automatycznie objęte ubezpieczeniem ustawowym, czy muszą Państwo wykupić prywatne ubezpieczenie zdrowotne, czy też mają Państwo swobodę wyboru, zależy od różnych czynników. Wyjaśniamy tę kwestię i zebraliśmy dla Państwa najważniejsze pytania i odpowiedzi dotyczące ubezpieczenia zdrowotnego dla dzieci w przystępnej formie.

Jeśli oboje rodzice są objęci ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym, dziecko może – pod pewnymi warunkami bez opłacania składek – zostać objęte ubezpieczeniem rodzinnym. 

Warto wiedzieć: Rodzice objęci ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym mogą dobrowolnie wykupić dla swojego dziecka prywatne ubezpieczenie zdrowotne, jeśli pragną uzyskać wyższy poziom ochrony ubezpieczeniowej. Jest to jednak opłacane ze składek.

Jeżeli oboje rodzice posiadają prywatne ubezpieczenie zdrowotne, przystąpienie do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego nie jest możliwe. W takim przypadku należy również zawrzeć dla dziecka podlegające opłacie składkowej prywatne ubezpieczenie zdrowotne.

Zależy to od tego, czy rodzice są małżeństwem, czy nie: 

Jeśli rodzice nie są małżeństwem, mogą wybrać między:

• bezpłatnym ubezpieczeniem rodzinnym w ramach ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego a
• prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym dla dziecka. 

Jeśli rodzice są małżeństwem, obowiązują następujące zasady:

Ubezpieczenie rodzinne dziecka zależy zasadniczo od dochodów rodzica ubezpieczonego prywatnie. 

Jeżeli dochód ten przekracza roczny limit wynagrodzenia (w 2026 r.: 77 400 € brutto rocznie / 6 450 € miesięcznie) oraz dochód rodzica ubezpieczonego w ramach systemu ustawowego, wykluczone jest ubezpieczenie rodzinne bez składek. W takim przypadku dziecko musi zostać ubezpieczone albo prywatnie, albo „dobrowolnie” w ramach ubezpieczenia ustawowego – a tym samym podlegającego składkom.

Składki w ramach prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego różnią się w zależności od ubezpieczyciela. W przypadku dzieci dostępne są zazwyczaj odrębne taryfy, które są korzystniejsze cenowo niż taryfy dla osób dorosłych. Koszty zależą od wybranej taryfy i zakresu świadczeń, a także od wieku i stanu zdrowia dziecka. Warto porównać ceny i taryfy, aby znaleźć odpowiedni pakiet ubezpieczeniowy.

To zależy: w przypadku noworodka zazwyczaj nie przeprowadza się badania stanu zdrowia, a przyjęcie do ubezpieczenia odbywa się na uproszczonych warunkach, o ile dziecko zostanie objęte prywatnym ubezpieczeniem w ciągu dwóch miesięcy od urodzenia.  

Jeśli ubezpieczenie prywatne zostanie zawarte w późniejszym terminie, zazwyczaj zadaje się pytania dotyczące stanu zdrowia. W przypadku wcześniejszych schorzeń lub niepełnosprawności mogą zostać nałożone dopłaty do składek lub dopłaty z tytułu ryzyka, może dojść do wyłączenia świadczeń lub odmowy przyjęcia do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.

Rodzice zatrudnieni na etacie i posiadający prywatne ubezpieczenie zdrowotne otrzymują dodatek od pracodawcy. Pracodawca pokrywa do 50% składek, również w przypadku ubezpieczenia dzieci. Dodatek ten jest jednak ograniczony. W 2026 r. maksymalna łączna kwota dodatku dla pracownika oraz ewentualnie współubezpieczonych dzieci wynosi 508,59 € miesięcznie. Wszelkie koszty wykraczające poza tę kwotę muszą pokryć rodzice we własnym zakresie, niezależnie od tego, czy dotyczą one ich samych, czy ich dzieci.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą, freelancerzy oraz przedsiębiorcy muszą w całości pokrywać składki za swoje dzieci. Nie otrzymują oni żadnego dofinansowania.

Większość rodziców nie otrzymuje wynagrodzenia od pracodawcy, gdy opiekują się chorym dzieckiem w domu. Jeśli dziecko jest objęte ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym, rodzice ubezpieczeni w ramach tego systemu otrzymują zasiłek chorobowy na dziecko. Jeśli jednak dziecko jest objęte prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym, nie przysługuje zasiłek chorobowy na dziecko – chyba że świadczenie to zostało wyraźnie uzgodnione. Nie przysługuje ono nawet wtedy, gdy jedno z rodziców jest objęte ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym.

Tak. Składki na ubezpieczenie zdrowotne dzieci podlegają odliczeniu od podatku, o ile rodzice są zobowiązani do ich utrzymania.

Przejście z prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego na publiczne ubezpieczenie zdrowotne dla dzieci jest możliwe wyłącznie w przypadku powstania obowiązku ubezpieczenia, na przykład w związku z podjęciem nauki zawodowej lub studiów albo nawiązaniem stosunku pracy podlegającego ubezpieczeniu społecznemu.

Przejście z prywatnego do publicznego ubezpieczenia rodzinnego dla dzieci jest zasadniczo możliwe tylko wtedy, gdy dochód rodzica ubezpieczonego prywatnie trwale nie przekracza rocznego limitu wynagrodzenia lub jest trwale niższy od dochodu rodzica ubezpieczonego w systemie publicznym.

W przypadku separacji lub rozwodu prywatne ubezpieczenie zdrowotne pozostaje początkowo bez zmian. Przejście do bezskładkowego ubezpieczenia rodzinnego jednego z rodziców ubezpieczonego w ramach ubezpieczenia ustawowego jest możliwe, w zależności od warunków umowy, pod pewnymi warunkami. Prosimy zasięgnąć porady w tej sprawie u Państwa ubezpieczyciela.